Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem – czy warto skorzystać?

Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego w wielu krajach Unii Europejskiej stanowi standard. Od lipca 2021 r. taka propozycja na stałe weszła do oferty banków działających w Polsce! Sprawdź czym charakteryzuje się ta forma naliczania odsetek i czy warto z niej skorzystać. Zapoznaj się z artykułem i poznaj odpowiedź na nurtujące pytania związane z oprocentowaniem kredytu mieszkaniowego.

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem obowiązkowo w ofercie wszystkich banków

Kredyt mieszkaniowy objęty stałym oprocentowaniem na stałe zawitał w ofertach wszystkich banków działających na terenie Polski. Zgodnie z Rekomendacją S wystosowaną przez Komisję Nadzoru Finansowego dotyczącą dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie, banki w Polsce powinny posiadać ofertę kredytu mieszkaniowego ze stałym oprocentowaniem oraz udzielić możliwości skorzystania z takiej formy naliczania odsetek dla obowiązujących już umów kredytowych.

Nowelizacja Rekomendacji S została przyjęta w grudniu 2019 roku, a zmiany w ofercie mają zostać wprowadzone w terminach wskazanych w poniższym komunikacie:

“KNF oczekuje, że niniejsza rekomendacja zostanie wprowadzona przez banki spółdzielcze nie później niż do dnia 31 grudnia 2022 r., a przez pozostałe banki i oddziały instytucji kredytowych nie później niż do dnia 30 czerwca 2021 r..”

Tym samym, osoby posiadające aktywny kredyt hipoteczny lub zamierzający go podjąć, mogą skorzystać z oferty stałej stopy procentowej i cieszyć się stabilną ratą przez okres co najmniej 5 lat. Ekspert ds. finansów serwisu https://pozyczkaportal.pl/ Tymon Zastrzeżyński, ocenia te rozwiązanie w jednym z artykułów (https://pozyczkaportal.pl/kredyt-hipoteczny-stalym-oprocentowaniem/):

“Takie rozwiązanie obowiązuje już w wielu krajach, w tym w USA, Belgii czy Niemczech. Rata nie zmienia się przez 5 lat (z możliwością przedłużenia tego okresu), a klient zyskuje poczucie bezpieczeństwa. Nie musi śledzić podwyżek i obniżek stóp procentowych, ponieważ oprocentowanie kredytu nie zmieni się bez względu na sytuację na rynku finansowym.”

Rynek kredytowy w Polsce na tle Europy

Kwartalny raport Narodowego Banku Polskiego pt. “Sytuacja na rynku kredytowym”, wskazuje, że: “W II kwartale 2021 r., zgodnie z oczekiwaniami sformułowanymi w poprzednim kwartale, ankietowane banki zauważyły wysoki wzrost popytu na kredyty mieszkaniowe [59%]”. Jako główne przyczyny wzrostu zainteresowania kredytami hipotecznymi, ankietowane banki uznały:

• prognozy odnośnie sytuacji na rynku mieszkaniowym,
• złagodzenie warunków i kryteriów udzielania kredytów mieszkaniowych,
• zmiany w strukturze wydatków konsumpcyjnych,
• poprawa sytuacji ekonomicznej gospodarstw domowych.

Złagodzenie warunków i kryteriów udzielania kredytów mieszkaniowych dotyczy m.in. wprowadzenia do oferty kredytów hipotecznych możliwości skorzystania z okresowego oprocentowania stałego. W wielu krajach Unii Europejskiej od lat stanowi to standard.

Dane statystyczne na temat rynku kredytów hipotecznych w czwartym kwartale 2020 r. zebrane przez Europejską Federację Hipoteczną (EMF) i przedstawione w postaci Kwartalnego Przeglądu Europejskiego Rynku Hipotecznego (Quarterly Review of European Mortgage Markets), pokazuje, że kredyty objęte stałym oprocentowaniem cieszą się przeważającą popularnością w stosunku do zmiennego oprocentowania.

Oprocentowanie stałe w krajach Unii Europejskiej

Jak wskazują dane statystyczne, praktycznie 100% kredytów hipotecznych udzielonych w Polsce objętych jest zmiennymi stopami procentowymi. Poniżej prezentujemy zasady na jakich kredytobiorcy mogą podjąć kredyt mieszkaniowy ze stałym oprocentowaniem, w poszczególnych krajach Unii Europejskiej:

• Belgia – od 1 do 10 lat i powyżej,
• Czechy – od 1 do 10 lat,
• Dania – od 1 do 10 lat i powyżej,
• Finlandia – od 1 do 10 lat i powyżej,
• Hiszpania – od 1 do 10 lat i powyżej,
• Holandia – od 1 do 10 lat i powyżej,
• Irlandia – od 1 do 5 lat,
• Niemcy – od 1 do 10 lat i powyżej,
• Portugalia – od 5 do 10 lat,
• Rumunia – od 1 do 10 lat i powyżej,
• Szwecja – od 1 do 10 lat i powyżej,
• Węgry – od 1 do 10 lat i powyżej,
• Włochy – od 5 do 10 lat.

Mimo możliwości podjęcia kredytu ze stałym oprocentowaniem na okres nawet powyżej 10 lat, większość kredytobiorców decyduje się na system naliczania odsetek pod wpływem zmiennych stóp procentowych. Taka sytuacja ma miejsce m.in. w Finlandii, Rumunii i Portugalii.

Czym charakteryzuje się oprocentowanie stałe przy kredycie hipotecznym?

Oprocentowanie stałe przy kredycie hipotecznym gwarantuje stabilną, niezmienną wysokość raty bez względu na wzrost wartości stóp procentowych. Dzięki temu kredytobiorca może być pewien, że jego rata nie zmieni się w czasie, co daje mu możliwość zlecenia stałego przelewu bez obawy o opóźnienia w spłacie raty wraz z odsetkami. Niestety, należy się liczyć z tym, że oprocentowanie stałe jest wyższe niż stawka przy kredycie hipotecznym z oprocentowaniem zmiennym.

Zgodnie z Rekomendacją S okres ten ma wynosić minimum 5 lat, do czego zastosowała się większość banków w Polsce. Dwa z popularnych banków zdecydowały o możliwości skorzystania ze stałych stóp procentowych na okres 7 lat.

Po upłynięciu terminu obowiązywania umowy w ramach okresowo stałego oprocentowania, wysokość rat kredytu zostanie przeliczona zgodnie z oprocentowaniem zmiennym lub jeśli dany bank to umożliwia, wydłużenia umowy na nowych warunkach stałego oprocentowania na kolejny okres.

Na jaki maksymalny czas otrzymamy kredyt objęty stałą stopą procentową?

Od początku lipca 2021 r. każdy kredytobiorca posiadający aktywny kredyt hipoteczny lub wnioskujący o taki kredyt, ma pełne prawo do skorzystania z okresowo stałego oprocentowania zobowiązania. Zasady skorzystania z takiej możliwości w przypadku trwających już umów kredytowych określają banki. W większości przypadków jest to dostępne dla umów zawartych po roku 2017.

Czas trwania okresowo stałej stopy procentowej do kredytu hipotecznego w bankach:

• Crédit Agricole – 7 lat
• Alior Bank – 7 lat
• Pekao S.A. – 5 lat
• PKO BP – 5 lat
• Millennium Bank – 5 lat
• Citi Handlowy – 5 lat
• mBank – 5 lat
• BOŚ Bank – 5 lat
• Santander BP – 5 lat
• ING Bank Śląski – 5 lat
• Bank Pocztowy – 5 lat
• BNP Paribas – 5 lat

Przedłużenie obowiązywania stałej stopy procentowej

Wiele z banków daje możliwość przedłużenia czasu obowiązywania okresowo stałego oprocentowania kredytu hipotecznego. Klient może samodzielnie zapytać o taką możliwość lub poczekać na propozycję banku. Ten po przeliczeniu wysokości oprocentowania do obowiązujących warunków i polityki kredytowej, przedstawi ofertę na kolejny okres 5-7 lat.

Taką możliwość oferują m.in.:

• Pekao S.A.,
• PKO BP,
• ING Bank Śląski,
• mBank,
• Millennium Bank.

Oprocentowanie stałe czy zmienne?

Każdy nowy kredytobiorca ubiegający się o kredyt hipoteczny ma możliwość decyzji odnośnie formy oprocentowania kredytu mieszkaniowego. Zmienne oprocentowanie to możliwość skorzystania na obniżkach stóp procentowych, ale również ryzyko wzrostu kosztów przy wzroście WIBOR. Stałe oprocentowanie to pewność stałej, bezpiecznej raty przez okres min. 5 lat, jednak bez możliwości zmiany na oprocentowanie zmienne podczas trwania umowy.

Aktualnie stopy procentowe utrzymują się na rekordowo niskim poziomie, jednak nie ma pewności jak długo utrzyma się taki stan. Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem podejmowanym na długi czas, do nawet 35 lat! Jak pokazuje historia, w tym czasie może się zmienić bardzo dużo.

Wybór ten warto poprzeć ekspercką wiedzą, gdyż koszty kredytu nie opierają się tylko na oprocentowaniu zobowiązania. Nim podejmiemy ostateczną decyzję, warto zaczerpnąć wiedzy i lepiej poznać czym jest kredyt mieszkaniowy, czytając artykuł eksperta: https://pozyczkaportal.pl/kredyt-na-mieszkanie/. Zaciągnięcie i spłata kredytu może wydawać się łatwe, jednak lepiej odpowiednio się przygotować i w pełni poznać zasady udzielania zobowiązań tego typu.

Na jakich zasadach ustalana jest wysokość oprocentowania stałego?

Wysokość oprocentowania stałego banki ustalają samodzielnie i często jest uzależniona od rodzaju oferty, aktualnie obowiązujących promocji oraz analizy sytuacji finansowej wnioskodawcy. Nie oznacza to jednak, że bank może zaproponować dowolną stawkę.

Zgodnie z Ustawą o kredycie konsumenckim oraz Kodeksem cywilnym (art. 359) maksymalne nominalne oprocentowanie pożyczek i kredytów w skali roku może wynosić dwukrotność odsetek ustawowych. Wysokość odsetek ustawowych stanowi sumę stopy referencyjnej NBP i 3,5 punktów procentowych. Aktualnie maksymalne oprocentowanie wynosi 7,2% (stan na 20.08.2021 r.).

Kredyt hipoteczny – na co zwrócić uwagę przy zaciąganiu zobowiązania?

Decydując się na podjęcie kredytu hipotecznego należy mieć pewność, że będziemy w stanie spłacać raty nawet mimo wahań na rynku finansowym. Od dłuższego czasu w radio, telewizji oraz innych kanałach komunikacji, można usłyszeć i obejrzeć spoty kampanii społecznej, przestrzegającej o ryzyku zmiany stopy procentowej. Szczegóły na temat kampanii można poznać w komunikacie Komisji Nadzoru Finansowego pod linkiem: https://www.knf.gov.pl/dla_konsumenta/kampanie_spoleczne/ryzyko_stopy_procentowej. Głównym założeniem akcji jest ostrzeżenie ewentualnych kredytobiorców przed podjęciem kredytu hipotecznego, zakładając, że stopy procentowe utrzymują się na obecnym poziomie.

Zaciągniecie kredytu hipotecznego to poważna odpowiedzialność i podpisując umowę kredytową, należy mieć świadomość, że raty kredytu mogą wzrosnąć. Przed zawarciem umowy warto dokładnie zapoznać się z jej treścią. Ponadto warto skorzystać z usług sprawdzonego doradcy kredytowego, który pomoże uzyskać korzystne finansowanie i pomoże uniknąć przyszłych kłopotów ze spłatą.

Artykuł sponsorowany